Redditi, durata dell’occupazione e coperture contributive concorrono a determinare la pensione futura. Rafforzare il primo pilastro significa anche affrontare durante la carriera le fragilità che possono impoverire la vecchiaia.
Di Marco Bernardini
La pensione comincia a prendere forma molto prima dell’uscita dal lavoro. Una carriera fatta di impieghi brevi e redditi modesti può lasciare conseguenze che durano oltre l’ultima busta paga. Per questo l’adeguatezza della previdenza obbligatoria dovrebbe entrare nella discussione sulla qualità dell’occupazione: proteggere la pensione futura richiede attenzione al lavoro presente.
Il legame è particolarmente evidente nella componente contributiva delle pensioni INPS. I contributi attribuiti durante la carriera vengono sommati e rivalutati secondo le regole previste; il montante così determinato viene trasformato in pensione attraverso un coefficiente legato all’età del pensionamento. Retribuzioni, periodi coperti e momento dell’uscita incidono quindi sul risultato. Il calcolo può riguardare l’intera pensione oppure una sua quota, in funzione della storia assicurativa e del regime applicabile. [1]
Il Rapporto annuale 2026 dell’Istat offre una misura delle fragilità da affrontare. Nel 2025 i lavoratori a termine e/o in part-time involontario erano scesi al 17% degli occupati, dal 22,3% del 2019. Restavano oltre quattro milioni di persone. Lo stesso rapporto mostrava, per il settore privato extra-agricolo nel 2023, una retribuzione lorda mediana annua superiore a 28 mila euro nelle forme di lavoro definite «standard» e inferiore a 7 mila tra i lavoratori vulnerabili. Un divario che l’Istat collegava alla frammentarietà dei percorsi e al minore numero di ore lavorate: il confronto riguarda i redditi annuali, non la paga per un’identica ora di lavoro. [2]
Da questi elementi discende una conseguenza: aumentare le opportunità di occupazione stabile e remunerata adeguatamente ha anche un significato previdenziale.
La sicurezza economica in età anziana si prepara attraverso percorsi nei quali le competenze possano crescere e trovare continuità. È un obiettivo che riguarda politiche del lavoro, imprese e formazione, insieme alle regole pensionistiche. Attribuire tutto alla capacità del singolo di pianificare significherebbe ignorare le condizioni nelle quali quella pianificazione deve avvenire.
Occorre però distinguere con precisione le diverse interruzioni. Un periodo senza attività lavorativa può essere tutelato da contribuzione figurativa. L’INPS ricorda che, nei casi individuati dalla legge, questa copertura viene riconosciuta senza oneri per il lavoratore ed è generalmente utile sia al diritto sia al calcolo della pensione, con specifiche eccezioni. Vi rientrano, secondo le rispettive condizioni, periodi di maternità, malattia o fruizione della NASpI. Alcuni accrediti avvengono d’ufficio, altri richiedono una domanda. La verifica deve quindi riguardare la copertura effettiva di ciascun periodo, evitando di considerare ogni pausa come un vuoto contributivo. [3]
Anche il peso di una discontinuità dipende dalla storia concreta. Due persone con lo stesso ultimo stipendio possono avere alle spalle redditi e periodi assicurati molto diversi. Nella parte contributiva questo può tradursi in importi differenti: l’ultima retribuzione, da sola, racconta troppo poco del percorso previdenziale. È una ragione per occuparsene quando il rapporto di lavoro cambia, quando l’attività si riduce o quando si affronta una lunga interruzione. [1]
Qui trova spazio una forma di prevenzione previdenziale: rendere leggibile la propria posizione durante la carriera. L’estratto conto INPS permette di controllare contributi registrati, periodi, retribuzioni o redditi e gestione di appartenenza, e di segnalare eventuali discordanze. Consultarlo periodicamente aiuta a individuare ciò che richiede una verifica. Un errore di registrazione e un periodo realmente privo di copertura sono problemi diversi, da affrontare con strumenti diversi. [4]
Alla ricostruzione del passato può affiancarsi una valutazione del futuro. Il servizio INPS «La mia pensione futura» consente ai lavoratori delle gestioni ammesse di elaborare simulazioni fondate sulla normativa vigente, sulla storia lavorativa e su ipotesi di reddito. Permette anche di confrontare scenari modificando retribuzione e data di pensionamento. La stima va letta insieme alle sue ipotesi: una carriera che cambia o nuove regole possono modificare il risultato. Il valore dello strumento sta nel rendere comprensibili le variabili sulle quali poggia la previsione. [5]
Propongo che questa conoscenza diventi parte ordinaria dell’educazione al lavoro, fin dall’ingresso nell’occupazione. Spiegare una busta paga dovrebbe comprendere anche il significato della contribuzione; accompagnare una transizione professionale dovrebbe aiutare a capire come verificare la continuità della posizione assicurativa. È un compito informativo concreto, che può coinvolgere istituzioni, imprese e rappresentanze dei lavoratori senza trasformarsi nella promozione di prodotti finanziari.
La solidità del primo pilastro richiede scelte sulle regole e sulla sostenibilità del sistema. La sua adeguatezza per le persone impone anche di guardare alle carriere che quelle regole incontrano. Per questo la qualità dell’occupazione dovrebbe essere valutata anche per le prospettive previdenziali che permette di costruire. La pensione è, in parte, la memoria economica del lavoro: occuparsene per tempo significa dare un futuro alla sicurezza del presente.
Fonti
[1] INPS, Il calcolo della pensione, aggiornamento del 3 luglio 2025.
[2] Istat, Rapporto annuale 2026 – Sintesi, 21 maggio 2026, pp. 10–11 della numerazione stampata; dati sull’occupazione 2025 e sulle retribuzioni 2023.
[3] INPS, Riconoscimento dei contributi figurativi, aggiornamento del 25 luglio 2018; riferimento utilizzato per la descrizione generale delle coperture, da verificare per il singolo istituto.
[4] INPS, Consultazione Estratto conto contributivo/previdenziale, aggiornamento del 4 giugno 2025.
[5] INPS, La mia pensione futura: simulazione della propria pensione, aggiornamento del 31 luglio 2025.
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